中國儲能網(wǎng)訊：新能源車主苦車險久矣。隨著新能源汽車保有量的增長，呼喚合理保費的聲音愈發(fā)強烈。
近日，為促進新能源車險降本增效，國家金融監(jiān)管總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），不僅首次對自主定價系數(shù)進行調(diào)整，并且就擴大保險公司對新能源車險的自主定價權(quán)、豐富新能源車險產(chǎn)品等向業(yè)內(nèi)征求意見。
一直以來，新能源車主經(jīng)常就“省下的油錢還不夠交保險”、第二年莫名漲價甚至被拒保等原因而頻頻吐槽。今年4月上半月，全國乘用車市場信息聯(lián)席會數(shù)據(jù)顯示，我國新能源汽車市場滲透率已突破50％，隨著用戶基數(shù)的迅速擴大，根治新能源車險種種槽點已刻不容緩。
新能源車主直呼投保難、保費貴
去年至今，新能源汽車投保被拒以及保費大幅上漲的消息，屢屢見諸報端。
河南新能源車主林先生吐槽保費太貴了，今年的報價直接逼近萬元，比去年上漲了約3000元。在他看來，新能源汽車的維修費用和豪華車有一拼，為了不當(dāng)“冤大頭”，最后他只買了交強險。“每次路怒癥發(fā)作的時候，一想到我的車只買了交強險就瞬間冷靜了，平時也不敢開快車了，而且盡量不在早晚高峰開車，等人和車少了再走，主打一個錯峰出行?！彼f。
上海新能源車主徐先生說，據(jù)他了解，有的保險公司針對新能源汽車，超過5年車齡的不保、公里數(shù)太高的不保、更換三電系統(tǒng)價格過高的車型也不保，底盤剮蹭事故還不能理賠，無奈只能選擇小保險公司，但是小保險公司的保費很貴，而且理賠周期很長，“這個不給換、那個要求在外修”。
重慶的新能源車主周先生看到車險保費的眾多名目及收費標(biāo)準(zhǔn)，直言“我能怎么辦，總不能馬上換成燃油車吧”。朋友建議他少選一些額外項目，保費會低一些，周先生無奈地說：“不打包購買其他險種，保險公司也不給保呀?！?
車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊指出，消費者對新能源車險最普遍的不滿就是投保難和保費貴。
投保難主要是由于新能源汽車市場的特殊性所致。目前市場上新能源車型眾多，駕駛者駕駛水平參差不齊，事故率較高，且配件價格昂貴，導(dǎo)致保險公司賠付壓力巨大，許多保險公司因此對新能源車險持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，新能源車險的自主定價系數(shù)范圍尚未擴大，這也限制了保險公司對高風(fēng)險車型的定價能力，進一步加劇了投保難的問題。
保費貴則首先體現(xiàn)在新能源汽車多采用車身一體化設(shè)計，車身預(yù)裝激光雷達等各類傳感裝置，而且使用高度集成模塊，一旦損壞，維修難度大，不得不以換代修導(dǎo)致維修費用高企，推高了理賠成本；其次是駕駛習(xí)慣差異。由于電動汽車的駕駛?cè)后w相對年輕，駕駛行為可能較為激進，急加速、急剎車等行為較為普遍，這增加了事故發(fā)生的概率；三是定價不精準(zhǔn)。新能源汽車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對較短，導(dǎo)致定價策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計風(fēng)險，使得新能源車險保費遠(yuǎn)高于燃油車保費；四是新能源汽車從事營運車輛的比例極高，營運車輛和私家車在使用性質(zhì)、行駛里程、風(fēng)險暴露等方面存在顯著差異，這些差異對保險定價和風(fēng)險評估有著重要影響。
自主定價解綁 價格趨向合理
為回應(yīng)新能源車主正常投保、保費降低等訴求，《征求意見稿》通過優(yōu)化新能源車險供給機制、提升行業(yè)新能源車險經(jīng)營水平、統(tǒng)籌推進各項重點工作三大核心內(nèi)容，保障消費者訴求得到進一步滿足。
科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人王浩指出，《征求意見稿》中最關(guān)鍵的內(nèi)容排在了最前面。在“優(yōu)化新能源車險供給機制”中，四點具體規(guī)定都非常引人關(guān)注。一是擴大新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍至[0.5-1.5]；二是豐富新能源商業(yè)車險產(chǎn)品，推出“基礎(chǔ)＋變動”組合保險產(chǎn)品；三是優(yōu)化調(diào)整新能源商業(yè)車險基準(zhǔn)費率，支持行業(yè)根據(jù)風(fēng)險情況定期調(diào)整保費；四是建立新能源車險兜底保障機制。
王浩分析，當(dāng)下新能源車險無論是定價機制、服務(wù)還是險企的經(jīng)營狀況都不甚樂觀，面對蓬勃涌現(xiàn)的保險需求，行業(yè)亟需以更加開放靈活的姿態(tài)來迎接?！墩髑笠庖姼濉敷w現(xiàn)出的變革方向，無疑給困頓中的保險公司松了綁，可以根據(jù)業(yè)務(wù)和市場需要靈活調(diào)整價格。
新能源車險價格高的一個重要原因是，很多全職或兼職的網(wǎng)約車司機會選擇購買新能源汽車從事網(wǎng)約車服務(wù)，這部分車輛行駛頻繁、出險率高，拉高了新能源汽車整體的保費價格。擴大自主定價系數(shù)后，保險公司可以給這部分高風(fēng)險車輛更高的定價，給單純家用的新能源汽車更低的定價，更合理、更精準(zhǔn)地匹配風(fēng)險與價格。
張磊也認(rèn)為，監(jiān)管部門出臺《征求意見稿》主要是為了推進新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展，解決市場存在的投保難、投保貴等問題，通過調(diào)整新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍、基準(zhǔn)費率、提升數(shù)智化能力、持續(xù)完善服務(wù)體系等多重方式，提升保險公司的經(jīng)營水平。
此次改革對于保險公司來說，可以通過提升自主定價能力和動態(tài)優(yōu)化調(diào)整基準(zhǔn)費率，使保險費率更加精準(zhǔn)地反映新能源汽車的風(fēng)險特征，有助于保險公司更精準(zhǔn)的定價，從而緩解賠付壓力，改善承保結(jié)果。
對于消費者來說，《征求意見稿》要求保險公司對新能源汽車用于網(wǎng)約車等營運用途也要明確承保，并研究推出“基礎(chǔ)＋變動”組合保險產(chǎn)品，有助于滿足不同類型車主的保險需求，再通過更精準(zhǔn)的定價，私家車主和營運車主會獲得更合理的保費，有效解決投保難題。
汽車與保險行業(yè)間博弈加劇
此次發(fā)布的《征求意見稿》，被行業(yè)視為新能源車險的首次費改。對此，王浩用“不在餐桌上，就在菜單上”來形容其對汽車行業(yè)產(chǎn)生的深刻影響。“新能源車險的改革其實是一場保險行業(yè)與汽車行業(yè)的博弈。如果你沒有積極參與決策或競爭，那么你可能會成為被決策或競爭的對象，即成為被動的一方?！彼忉尫Q。
盡管消費者吐槽保費貴，但由于高出險率及高維修成本，保險公司在新能源車險業(yè)務(wù)上一直虧損，亟需扭轉(zhuǎn)被動局面。王浩指出，《征求意見稿》在規(guī)范保險業(yè)的同時，也幫助保險公司爭取更多主動權(quán)，讓保險公司與車企所坐的“蹺蹺板”更偏向保險公司一方。
張磊認(rèn)為，此輪費改對新能源汽車企業(yè)、保險公司以及維修企業(yè)都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
首先，保險公司與車企、第三方保險科技公司協(xié)同發(fā)展，充分參與新能源汽車數(shù)據(jù)跟蹤回溯與分類分析，通過行駛里程、駕駛習(xí)慣等多維度分析建模，優(yōu)化保險定價機制，更合理地實現(xiàn)精準(zhǔn)定報價。其次，保險公司的需求將推動汽車制造商在車輛安全、配件維修等方面的創(chuàng)新。第三，保險公司可以聯(lián)合車企以及維修企業(yè)建立一套科學(xué)的配件理賠標(biāo)準(zhǔn)，特別是電池、電機等主配件的科學(xué)定價，可以利用技術(shù)手段提升定損和維修的效率和準(zhǔn)確性。
對于新能源車險的提供者，保險公司也同樣面臨著多重挑戰(zhàn)。第一，風(fēng)險因素過多。新能源汽車的技術(shù)發(fā)展過快，車型迭代快，價格波動大，保險公司對于新興技術(shù)帶來的風(fēng)險難以迅速掌控；第二，數(shù)據(jù)缺乏。新能源汽車市場保有量相對較小、歷史數(shù)據(jù)少，缺乏能夠真正體現(xiàn)新能源車輛特性的風(fēng)險因子、定價模型；第三，賠付成本高，新能源車主駕駛習(xí)慣及車輛構(gòu)造造成新能源車險出險頻率高、維修成本高，且維修和零部件成本高，尤其是電池維修性差、更換成本高、電池?fù)p耗及性能定損難，車企內(nèi)卷銷售利潤薄，零整比過高，技術(shù)保護及后端利潤需求造成配件等后端維修成本無法下降。
獨立維修企業(yè)迎來機遇
在新能源汽車市場持續(xù)升溫、滲透率快速增長的背景下，《征求意見稿》將對保險公司、車企、4S店、維修企業(yè)、消費者等市場各方產(chǎn)生全面影響。
王浩分析，費改后，保險公司有更靈活的定價權(quán)，同時對于理賠成本管理，也有更嚴(yán)格的要求。此前車企授權(quán)渠道，動輒以換代修的做法，將越來越難以得到保險公司的接受，如果繼續(xù)堅持，保險公司則會通過各種努力，將把更多的新能源事故車輛維修導(dǎo)向獨立售后門店。這對獨立維修企業(yè)而言，是一個重大利好和機遇。
此前，售后維修企業(yè)對于新能源汽車的介入不深，常處于“局外人”的尷尬境地，應(yīng)借此契機加速向新能源服務(wù)轉(zhuǎn)型。首先，服務(wù)模式必須做出調(diào)整，如果固守燃油車時代的服務(wù)模式和流程必然走不通；其次，必須對電動化和智能化的維修技術(shù)進行升級，人才提前儲備；與此同時，在高度內(nèi)卷的當(dāng)下，客戶獲取成本直線上升，如何以更低成本挖掘更高價值的客戶是每個維修企業(yè)的必修課。
張磊也認(rèn)為，對于維修企業(yè)而言，新能源汽車的維修技術(shù)相對復(fù)雜，需要更高的專業(yè)知識和技能。同時，新能源汽車的零部件成本較高，尤其是電池等核心部件的維修和更換成本更是昂貴，這將對維修企業(yè)的成本控制和服務(wù)質(zhì)量提出更高的要求。隨著保險公司對維修成本的控制日益嚴(yán)格，維修企業(yè)還需要在保證維修質(zhì)量的同時，降低維修成本，提高服務(wù)效率。
