中國儲能網(wǎng)訊：“新能源汽車雖好，上起保險真煩惱！”自從新能源汽車被推向市場，車主們對于車險貴、續(xù)保難的抱怨就一直沒斷過。與此同時，保險公司也有其苦衷：單車賠付率高，新能源車險業(yè)務(wù)連年虧損。
前不久，螞蟻保聯(lián)合人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等保險公司研發(fā)上線了在車險定價上的新技術(shù)——聯(lián)合定價技術(shù)。據(jù)悉，支付平臺與險企合作可以初步將保險模式從“一車一價”變成“一人一車一價”。對于絕大多數(shù)車主來說，這或許是個好消息。
聯(lián)合定價技術(shù)以可信隱私計算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，從“車”和“人”兩個維度實現(xiàn)更精準(zhǔn)的車險定價，在提升保險公司運(yùn)營效率的同時，也讓保持良好駕駛習(xí)慣的車主投保更便宜。例如，從保險公司角度來看，特斯拉屬于較高風(fēng)險的純電動車，聯(lián)合定價技術(shù)可以在特斯拉車主群體中，根據(jù)不同人的風(fēng)險特征，篩選出比較優(yōu)質(zhì)的、低風(fēng)險用戶，再反饋給保險公司，給出更加合理的價格。這就避免了同款車型保費(fèi)“一刀切”的弊端。據(jù)介紹，聯(lián)合定價技術(shù)去年已率先應(yīng)用于新能源車型，目前正逐步覆蓋燃油車型，來自螞蟻保車險服務(wù)的運(yùn)營數(shù)據(jù)顯示，應(yīng)用聯(lián)合定價技術(shù)后的保險公司車險報價平均可便宜數(shù)百元。
此前為解決群眾對新能源汽車保費(fèi)滿意度低的問題，中國保險行業(yè)協(xié)會于2021年12月發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，這是國內(nèi)第一個新能源汽車保險專屬條款。與此同時，財政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國家發(fā)展改革委聯(lián)合出臺并不斷優(yōu)化新能源汽車推廣應(yīng)用財政補(bǔ)貼政策，不僅為購買新能源汽車的消費(fèi)者提供補(bǔ)貼，也為保險公司提供了一定補(bǔ)貼，以降低新能源汽車保險的成本。今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局財險司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，鼓勵行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)＋變動”組合保險產(chǎn)品，為新能源汽車提供更加全面的保險保障。
根據(jù)中國保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源車型的平均保費(fèi)比燃油車高出21％。這一問題難以得到改觀的原因，是保險公司承保新能源車“入不敷出”。有專業(yè)人士表示，2023年新能源車險的行業(yè)綜合成本率在120％左右，而行業(yè)車險2023年的整體綜合成本率為99％。2023年車險承保盈利的公司共有16家，而承保虧損的有48家。有數(shù)據(jù)顯示，在承保端，新能源車險是2023年車險保費(fèi)增長的主力軍；在理賠端，新能源汽車出險率是燃油車出險率的兩倍，新能源車險的賠付率也比傳統(tǒng)燃油車險高出10多個百分點(diǎn)。
一邊是群眾對保費(fèi)降價的呼聲，一邊是新能源車險盈利難。破局的關(guān)鍵或許在于運(yùn)用科技手段，進(jìn)一步對車輛和車主進(jìn)行甄別，避免誤傷那些所持車輛可維修經(jīng)濟(jì)性高、多年不出險且駕駛習(xí)慣好的車主。
以往保險公司可以按照出險記錄、違章情況，甚至車主性別和年齡給出保險費(fèi)用。比如，女性車主相較男性車主費(fèi)用高，年輕用戶相較年長用戶費(fèi)用高。如今看來，這種區(qū)分辦法顯然太過籠統(tǒng)，容易誤傷那些技術(shù)好的女車主和喜歡溫和駕駛的年輕車主。這次聯(lián)合定價技術(shù)從“人”的角度對客戶進(jìn)行篩選，可以理解為系統(tǒng)能夠了解駕駛員平時開車是否容易出現(xiàn)加急速、急制動、急變道、闖紅燈，甚至是疲勞駕駛等情況，然后根據(jù)這些數(shù)據(jù)綜合分析，提供給保險公司作為保險定價的依據(jù)。
可以說，在技術(shù)的加持下，國內(nèi)車險向UBI車險（基于使用的保險）更近一步。通過加入基于行為數(shù)據(jù)的車險定價因子，保險公司可以為用戶定制個性化的保險費(fèi)率方案，“一人一車一價”將使駕駛習(xí)慣良好的車主最為受益，給他們提供更實惠的車險報價。
當(dāng)前，網(wǎng)約車司機(jī)的車險定價是個難題。在精細(xì)化定價的趨勢下，要認(rèn)識到網(wǎng)約車也存在著不同的風(fēng)險等級。車輛行駛里程高、用車強(qiáng)度大、出入?yún)^(qū)域交通情況復(fù)雜等因素，并不代表司機(jī)駕駛習(xí)慣不好，關(guān)鍵還在于精準(zhǔn)識別。筆者希望新技術(shù)的引入，“一人一車一價”的普及也能讓網(wǎng)約車司機(jī)群體受益，尤其是對于那些駕駛行為良好、運(yùn)營穩(wěn)定的網(wǎng)約車司機(jī)來說，如果能降低他們的保費(fèi)費(fèi)率，則善莫大焉。
