中國(guó)儲(chǔ)能網(wǎng)訊：“新能源汽車(chē)雖好，上起保險(xiǎn)真煩惱！”自從新能源汽車(chē)被推向市場(chǎng)，車(chē)主們對(duì)于車(chē)險(xiǎn)貴、續(xù)保難的抱怨就一直沒(méi)斷過(guò)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也有其苦衷：?jiǎn)诬?chē)賠付率高，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)連年虧損。
前不久，螞蟻保聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司研發(fā)上線了在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)上的新技術(shù)——聯(lián)合定價(jià)技術(shù)。據(jù)悉，支付平臺(tái)與險(xiǎn)企合作可以初步將保險(xiǎn)模式從“一車(chē)一價(jià)”變成“一人一車(chē)一價(jià)”。對(duì)于絕大多數(shù)車(chē)主來(lái)說(shuō)，這或許是個(gè)好消息。
聯(lián)合定價(jià)技術(shù)以可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語(yǔ)”為基礎(chǔ)，從“車(chē)”和“人”兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)，在提升保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率的同時(shí)，也讓保持良好駕駛習(xí)慣的車(chē)主投保更便宜。例如，從保險(xiǎn)公司角度來(lái)看，特斯拉屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的純電動(dòng)車(chē)，聯(lián)合定價(jià)技術(shù)可以在特斯拉車(chē)主群體中，根據(jù)不同人的風(fēng)險(xiǎn)特征，篩選出比較優(yōu)質(zhì)的、低風(fēng)險(xiǎn)用戶，再反饋給保險(xiǎn)公司，給出更加合理的價(jià)格。這就避免了同款車(chē)型保費(fèi)“一刀切”的弊端。據(jù)介紹，聯(lián)合定價(jià)技術(shù)去年已率先應(yīng)用于新能源車(chē)型，目前正逐步覆蓋燃油車(chē)型，來(lái)自螞蟻保車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)顯示，應(yīng)用聯(lián)合定價(jià)技術(shù)后的保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)平均可便宜數(shù)百元。
此前為解決群眾對(duì)新能源汽車(chē)保費(fèi)滿意度低的問(wèn)題，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2021年12月發(fā)布了《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》，這是國(guó)內(nèi)第一個(gè)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款。與此同時(shí)，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合出臺(tái)并不斷優(yōu)化新能源汽車(chē)推廣應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼政策，不僅為購(gòu)買(mǎi)新能源汽車(chē)的消費(fèi)者提供補(bǔ)貼，也為保險(xiǎn)公司提供了一定補(bǔ)貼，以降低新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的成本。今年4月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，鼓勵(lì)行業(yè)研究推出“基礎(chǔ)＋變動(dòng)”組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新能源汽車(chē)提供更加全面的保險(xiǎn)保障。
根據(jù)中國(guó)保信發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》，新能源車(chē)型的平均保費(fèi)比燃油車(chē)高出21％。這一問(wèn)題難以得到改觀的原因，是保險(xiǎn)公司承保新能源車(chē)“入不敷出”。有專(zhuān)業(yè)人士表示，2023年新能源車(chē)險(xiǎn)的行業(yè)綜合成本率在120％左右，而行業(yè)車(chē)險(xiǎn)2023年的整體綜合成本率為99％。2023年車(chē)險(xiǎn)承保盈利的公司共有16家，而承保虧損的有48家。有數(shù)據(jù)顯示，在承保端，新能源車(chē)險(xiǎn)是2023年車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的主力軍；在理賠端，新能源汽車(chē)出險(xiǎn)率是燃油車(chē)出險(xiǎn)率的兩倍，新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率也比傳統(tǒng)燃油車(chē)險(xiǎn)高出10多個(gè)百分點(diǎn)。
一邊是群眾對(duì)保費(fèi)降價(jià)的呼聲，一邊是新能源車(chē)險(xiǎn)盈利難。破局的關(guān)鍵或許在于運(yùn)用科技手段，進(jìn)一步對(duì)車(chē)輛和車(chē)主進(jìn)行甄別，避免誤傷那些所持車(chē)輛可維修經(jīng)濟(jì)性高、多年不出險(xiǎn)且駕駛習(xí)慣好的車(chē)主。
以往保險(xiǎn)公司可以按照出險(xiǎn)記錄、違章情況，甚至車(chē)主性別和年齡給出保險(xiǎn)費(fèi)用。比如，女性車(chē)主相較男性車(chē)主費(fèi)用高，年輕用戶相較年長(zhǎng)用戶費(fèi)用高。如今看來(lái)，這種區(qū)分辦法顯然太過(guò)籠統(tǒng)，容易誤傷那些技術(shù)好的女車(chē)主和喜歡溫和駕駛的年輕車(chē)主。這次聯(lián)合定價(jià)技術(shù)從“人”的角度對(duì)客戶進(jìn)行篩選，可以理解為系統(tǒng)能夠了解駕駛員平時(shí)開(kāi)車(chē)是否容易出現(xiàn)加急速、急制動(dòng)、急變道、闖紅燈，甚至是疲勞駕駛等情況，然后根據(jù)這些數(shù)據(jù)綜合分析，提供給保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)定價(jià)的依據(jù)。
可以說(shuō)，在技術(shù)的加持下，國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)向UBI車(chē)險(xiǎn)（基于使用的保險(xiǎn)）更近一步。通過(guò)加入基于行為數(shù)據(jù)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)因子，保險(xiǎn)公司可以為用戶定制個(gè)性化的保險(xiǎn)費(fèi)率方案，“一人一車(chē)一價(jià)”將使駕駛習(xí)慣良好的車(chē)主最為受益，給他們提供更實(shí)惠的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)。
當(dāng)前，網(wǎng)約車(chē)司機(jī)的車(chē)險(xiǎn)定價(jià)是個(gè)難題。在精細(xì)化定價(jià)的趨勢(shì)下，要認(rèn)識(shí)到網(wǎng)約車(chē)也存在著不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。車(chē)輛行駛里程高、用車(chē)強(qiáng)度大、出入?yún)^(qū)域交通情況復(fù)雜等因素，并不代表司機(jī)駕駛習(xí)慣不好，關(guān)鍵還在于精準(zhǔn)識(shí)別。筆者希望新技術(shù)的引入，“一人一車(chē)一價(jià)”的普及也能讓網(wǎng)約車(chē)司機(jī)群體受益，尤其是對(duì)于那些駕駛行為良好、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)來(lái)說(shuō)，如果能降低他們的保費(fèi)費(fèi)率，則善莫大焉。
