中國(guó)儲(chǔ)能網(wǎng)訊：如今，我國(guó)對(duì)新能源汽車未來的發(fā)展計(jì)劃越來越明確，國(guó)家也不斷對(duì)其給予大力支持。自今年9月起至2017年年底，國(guó)家對(duì)符合要求的電動(dòng)汽車免征車輛購置稅，購買電動(dòng)汽車的消費(fèi)者還能獲得來自中央政府和地方政府的兩項(xiàng)補(bǔ)貼款，地方政府在補(bǔ)貼款的基礎(chǔ)上也推出了不同的鼓勵(lì)政策，如北京的電動(dòng)汽車專用搖號(hào)、上海的電動(dòng)汽車免費(fèi)上牌等。可以說，國(guó)內(nèi)新能源汽車市場(chǎng)出現(xiàn)了加速啟動(dòng)的跡象。那么，在政策大力推動(dòng)下，目前消費(fèi)者是否具備購買、使用新能源車的條件？在作購買決定前，消費(fèi)者還對(duì)哪些環(huán)節(jié)心存擔(dān)憂？
據(jù)記者了解，目前，消費(fèi)者除了對(duì)當(dāng)下電動(dòng)汽車充電設(shè)施不足、續(xù)駛里程短等擔(dān)心外，很多車主對(duì)電動(dòng)汽車能否正常上保險(xiǎn)也有疑慮。據(jù)了解，目前各大保險(xiǎn)公司并未針對(duì)電動(dòng)汽車推出特別的保險(xiǎn)，已經(jīng)購買電動(dòng)汽車的車主上的保險(xiǎn)與傳統(tǒng)汽車無異。雖然在電動(dòng)汽車牌照和稅費(fèi)方面政府都給予購買者更多的優(yōu)惠政策，但令人遺憾的是，保險(xiǎn)行業(yè)這個(gè)和汽車息息相關(guān)的領(lǐng)域，卻無法跟上電動(dòng)汽車市場(chǎng)的發(fā)展步伐。保險(xiǎn)問題，已經(jīng)在影響著消費(fèi)者作購買決策了。
■投保無門成購車新門檻
新能源汽車保險(xiǎn)服務(wù)的缺失，讓很多潛在消費(fèi)者對(duì)其望而卻步。目前市面上能接受電動(dòng)汽車投保的保險(xiǎn)公司寥寥無幾，據(jù)了解，人保和平安的電話車險(xiǎn)不辦理新能源車業(yè)務(wù)，太平洋保險(xiǎn)則需要消費(fèi)者按照新能源車的開票價(jià)格投保，在保險(xiǎn)的種類上與傳統(tǒng)汽油車也完全一樣，但電動(dòng)汽車的運(yùn)行和技術(shù)條件與傳統(tǒng)汽油車并不相同，這讓消費(fèi)者對(duì)電動(dòng)汽車出險(xiǎn)后的賠付問題深感擔(dān)憂。
由于車險(xiǎn)險(xiǎn)種、保費(fèi)價(jià)格均由車價(jià)決定，而新能源汽車與傳統(tǒng)汽車的成本造價(jià)相差較多，新能源汽車車價(jià)一般較高，所以新能源車購買的保險(xiǎn)往往較貴。據(jù)業(yè)內(nèi)專家稱，去年購買電動(dòng)汽車的車主甚至還需要按照國(guó)家補(bǔ)貼前的價(jià)格為基準(zhǔn)核算保險(xiǎn)費(fèi)率，今年這一無理要求在車主的強(qiáng)烈呼吁下有所改善，保險(xiǎn)公司在電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用上大多以補(bǔ)貼之后的購車價(jià)格為基準(zhǔn)。即便這樣，電動(dòng)汽車的保費(fèi)也比同級(jí)別傳統(tǒng)燃油車高出許多。
以北汽E150EV純電動(dòng)汽車為例，在北京市場(chǎng)上，該車原價(jià)23.08萬元，減去政府和地方補(bǔ)貼后的價(jià)格為9.68萬元。據(jù)北汽新能源銷售經(jīng)理介紹，從經(jīng)銷商店里買車可以上“全險(xiǎn)”，其中包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、司機(jī)座位責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)等，每年保費(fèi)合計(jì)6000元左右。這比同一級(jí)別的傳統(tǒng)汽車貴了一個(gè)檔次，據(jù)了解，北汽傳統(tǒng)E150車險(xiǎn)的年保費(fèi)為4737元。
再來看看比亞迪e6的保費(fèi)情況，其官方指導(dǎo)價(jià)為36.98萬元，國(guó)家補(bǔ)貼6萬元，杭州補(bǔ)貼6萬元，實(shí)際價(jià)格為24.98萬元。如果按照傳統(tǒng)車型的費(fèi)率，按原價(jià)購買四項(xiàng)基本保險(xiǎn)，消費(fèi)者每年需付出的保費(fèi)大約是7300元，而按補(bǔ)貼后的e6市場(chǎng)售價(jià)所產(chǎn)生的保費(fèi)為5800元左右，也比同級(jí)別汽油車高出一個(gè)檔次。業(yè)內(nèi)人士稱，如果電動(dòng)汽車的保費(fèi)高于同等傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)，那么勢(shì)必會(huì)造成潛在消費(fèi)者的購買憂慮。
不過，已經(jīng)購買電動(dòng)汽車的消費(fèi)者在選擇參保項(xiàng)目時(shí)，可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行一些變化。北京首位搖號(hào)中簽的電動(dòng)汽車車主王鐵錚告訴記者，目前公用充電設(shè)施還不完善，偷車人應(yīng)該不會(huì)盯上電動(dòng)汽車，就沒有上盜搶險(xiǎn)。另外，以前傳統(tǒng)汽車上的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)也不用上了，這樣算下來，保費(fèi)可以節(jié)省不少。即便這樣，還有很多車主認(rèn)為，購買電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)費(fèi)用仍存在不合理之處，主要體現(xiàn)在電動(dòng)汽車和傳統(tǒng)燃油汽車的保險(xiǎn)項(xiàng)目并無差別上。
■與傳統(tǒng)車差異化難實(shí)現(xiàn)
與傳統(tǒng)汽車相比，新能源汽車的構(gòu)造顯然是不同的，因此帶來了很多新的車險(xiǎn)投保問題。比如，新能源汽車的動(dòng)力系統(tǒng)與傳統(tǒng)汽車不同，成本也比傳統(tǒng)汽車高很多，一旦發(fā)生事故損壞，保險(xiǎn)公司的理賠金額將會(huì)相當(dāng)高，保險(xiǎn)公司是否會(huì)修改費(fèi)率還是未知?！澳壳耙堰\(yùn)行的新能源汽車有一部分已經(jīng)在我們公司投保車險(xiǎn)了。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“由于目前市場(chǎng)上還沒有專門的新能源汽車車險(xiǎn)，因此這些車輛投保的商業(yè)車險(xiǎn)并沒有什么不同。考慮到這部分車輛所占的份額并不大，因此公司還在操作過程中摸索費(fèi)率、理賠等方面的問題?！?
該負(fù)責(zé)人還稱，由于電動(dòng)汽車購買量小、分散，保險(xiǎn)公司對(duì)這塊業(yè)務(wù)并不重視。同時(shí)，在傳統(tǒng)領(lǐng)域，各項(xiàng)保險(xiǎn)都有一定的費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)，但新能源汽車的費(fèi)率厘定并無樣本可供參照，所以保險(xiǎn)公司也只能參照傳統(tǒng)汽車投保。諸如電池等關(guān)鍵零部件，由于成本高昂，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不可能針對(duì)核心部件推出“附加”補(bǔ)償?！跋鄬?duì)于傳統(tǒng)汽車，電動(dòng)汽車的結(jié)構(gòu)較為簡(jiǎn)單，故障率低，維修的成本較低?！北逼履茉雌嚬煞萦邢薰靖笨偨?jīng)理張勇說，“如果針對(duì)電動(dòng)汽車有差異化的條款，對(duì)電動(dòng)汽車的銷量提升會(huì)產(chǎn)生一定的促進(jìn)作用，希望政府盡快制定新能源汽車專屬保險(xiǎn)?！?
汽車業(yè)界對(duì)于新能源車險(xiǎn)的看法也不統(tǒng)一。比亞迪汽車銷售有限公司副總經(jīng)理李云飛認(rèn)為，電動(dòng)汽車和傳統(tǒng)汽車的保險(xiǎn)相同，并不會(huì)給電動(dòng)車銷售帶來多少影響。和傳統(tǒng)汽車的投保項(xiàng)目相似，電動(dòng)汽車的保險(xiǎn)項(xiàng)目也更多針對(duì)整車的外觀，比亞迪對(duì)像電池這樣的重要部件提供終身保修。
新能源汽車作為一種新技術(shù)，各家企業(yè)采用的解決方案不盡相同，保險(xiǎn)公司如何平衡其中的差異再制定費(fèi)率也是一個(gè)難題。另外，新能源汽車的使用年限也與傳統(tǒng)汽車完全不同，那么對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，如何應(yīng)對(duì)傳統(tǒng)汽車與新能源汽車相關(guān)的配套車險(xiǎn)差別，這些問題都將會(huì)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來一定挑戰(zhàn)。
■難題破解之道在哪
“保險(xiǎn)公司表示，可以選擇按原價(jià)或?qū)嶋H購買價(jià)格投保，我個(gè)人認(rèn)為，這兩種方式都不太科學(xué)。針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)有沒有更人性化的方案？比如，保險(xiǎn)公司能否明確相關(guān)的賠付細(xì)則，尤其在關(guān)鍵零部件的保障上出臺(tái)一些附加條款等?！币晃浑妱?dòng)汽車用戶說。
很顯然，保險(xiǎn)公司目前無法接受這些條件。從目前的情況來看，保險(xiǎn)公司最為擔(dān)心的就是一旦電動(dòng)汽車動(dòng)力系統(tǒng)出險(xiǎn)，其理賠成本可能會(huì)比較高。其實(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)也正在考慮一些方法來解決新能源汽車普及過程中可能出現(xiàn)的車險(xiǎn)問題，比如與車商合作為車輛提供保險(xiǎn)來控制風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，歐美國(guó)家新能源汽車普及化程度較高，有關(guān)車險(xiǎn)公司也推出了相應(yīng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，一些車險(xiǎn)產(chǎn)品為新能源汽車使用者提供優(yōu)惠的費(fèi)率，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品針對(duì)動(dòng)力系統(tǒng)提供特殊的保險(xiǎn)附加產(chǎn)品，還有些保險(xiǎn)公司將保費(fèi)收益中的一部分用于公益事業(yè)，來中和碳排放，提倡更多的車主使用新能源汽車。
實(shí)際上，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司開始著手研究與新能源汽車相關(guān)的車險(xiǎn)費(fèi)率，比如天平車險(xiǎn)就曾設(shè)計(jì)一些針對(duì)新能源汽車特點(diǎn)的保險(xiǎn)條款，這些條款使新能源汽車價(jià)格較傳統(tǒng)汽車的保險(xiǎn)費(fèi)便宜，該產(chǎn)品根據(jù)排放標(biāo)準(zhǔn)高低給予一定的費(fèi)率優(yōu)惠。據(jù)透露，該公司已經(jīng)開發(fā)了相應(yīng)的產(chǎn)品，但目前還未通過有關(guān)部門審批。
相對(duì)于漸趨飽和的傳統(tǒng)汽車市場(chǎng)，電動(dòng)汽車市場(chǎng)顯得很小，但也在逐年擴(kuò)大。保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)電動(dòng)汽車這個(gè)規(guī)模很小的新興市場(chǎng)還處于探索階段。國(guó)家相關(guān)部門也在推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)改革，制定新能源汽車的專屬保險(xiǎn)，才能讓消費(fèi)者全面享受到新能源車帶來的實(shí)惠。
