近日，有外媒報(bào)道，特斯拉于當(dāng)?shù)貢r(shí)間8月28日在美國(guó)加州率先推出自己的保險(xiǎn)項(xiàng)目，并計(jì)劃將這項(xiàng)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到其他市場(chǎng)。9月4日，特斯拉首席執(zhí)行官埃隆·馬斯克更是在推特上公開售賣自家的特斯拉汽車保險(xiǎn)，并聲稱比一般保險(xiǎn)便宜20％。此前，馬斯克一直強(qiáng)烈支持汽車保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)該隨著車輛輔助和自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的普及大幅下降?？磥?lái)，特斯拉想成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的“鯰魚”。
作為新能源汽車保有量最大的國(guó)家，我國(guó)早有呼吁設(shè)立新能源汽車專屬保險(xiǎn)的聲音。
中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，新能源汽車在新車承保中表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，承保量占比從2013年的0.32％提升至2017年的2.74％，并預(yù)計(jì)到2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到4700億元左右。
不過(guò)與傳統(tǒng)汽車相比，當(dāng)前我國(guó)新能源汽車保險(xiǎn)呈現(xiàn)出綜合單均保費(fèi)高、出險(xiǎn)頻率高等特點(diǎn)。特別是與人們生活關(guān)系最為緊密的家用新能源汽車，其單均保費(fèi)比傳統(tǒng)汽車高出28％，賠付率高出5個(gè)百分點(diǎn)。
由于新能源汽車動(dòng)力系統(tǒng)等核心零部件與傳統(tǒng)燃油車截然不同，因此其風(fēng)險(xiǎn)特征也不同。但是，目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)條款中并沒(méi)有對(duì)電池、電機(jī)、電控和充電設(shè)備等方面出現(xiàn)故障或碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及賠償進(jìn)行約定，加之新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)用一般按照補(bǔ)貼之前的車價(jià)認(rèn)定，而賠付時(shí)卻按照補(bǔ)貼后實(shí)際價(jià)格賠償，造成新能源車主在保險(xiǎn)理賠的時(shí)候通常會(huì)遭遇“高保低賠”。此外，按照傳統(tǒng)保險(xiǎn)合同內(nèi)容承保新能源汽車，也給保險(xiǎn)公司造成了困擾。由于新能源汽車推廣尚在起步期，所以對(duì)其質(zhì)量可靠性、車輛安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等方面的數(shù)據(jù)相對(duì)不足，尤其是電池價(jià)值占車輛整體價(jià)值比例較大，電池一旦損壞賠付金額較高，給保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制提出新的挑戰(zhàn)。
此次特斯拉為自家車主推出專屬保險(xiǎn)，成為新能源車企中“第一個(gè)吃螃蟹的人”。
在筆者看來(lái)，特斯拉為其車主推出的專屬保險(xiǎn)有其優(yōu)勢(shì)，首先特斯拉對(duì)本品牌汽車的性能非常了解，車內(nèi)和車外攝像頭等輔助駕駛工具便于車企掌握一手汽車行駛和車主駕駛習(xí)慣數(shù)據(jù)。其次，在車輛出現(xiàn)問(wèn)題后，特斯拉對(duì)車輛故障判斷和維修也相對(duì)更加專業(yè)，這就為降低保險(xiǎn)費(fèi)用，為車主提供更加便捷的定損及維修服務(wù)提供了基礎(chǔ)。而相對(duì)較低的保費(fèi)，反過(guò)來(lái)又能彰顯出特斯拉對(duì)本品牌汽車質(zhì)量和主、被動(dòng)安全配置的信心，此舉無(wú)疑為品牌形象加了分。
不過(guò)值得注意的是，企業(yè)未經(jīng)允許利用車主數(shù)據(jù)計(jì)算保費(fèi)的方法可能侵犯到車主隱私。對(duì)此，特斯拉的保險(xiǎn)網(wǎng)站表示，公司使用“匿名匯總數(shù)據(jù)”來(lái)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，并指出目前尚未使用來(lái)自個(gè)別車輛（如GPS或視頻錄像）等數(shù)據(jù)。而是否會(huì)使用個(gè)人消費(fèi)者數(shù)據(jù)為公司新的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)的操作，將取決于車主的授權(quán)和美國(guó)各州的法律。
據(jù)了解，車企推出保險(xiǎn)產(chǎn)品早已有之。截至目前，已有不少汽車公司擁有自己的保險(xiǎn)代理牌照，如上汽集團(tuán)旗下的上海汽車集團(tuán)保險(xiǎn)銷售有限公司、廣汽集團(tuán)旗下的眾誠(chéng)汽車保險(xiǎn)股份有限公司、吉利控股旗下的易保保險(xiǎn)等。2012年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于支持汽車企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確鼓勵(lì)和支持汽車企業(yè)出資設(shè)立保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，或者與已經(jīng)設(shè)立的保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，由保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司統(tǒng)籌開展汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。車企開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以在短時(shí)間內(nèi)為企業(yè)帶來(lái)一定利潤(rùn)，但是車企保險(xiǎn)并沒(méi)有快速壯大，因?yàn)檫@是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期數(shù)據(jù)積累且重運(yùn)營(yíng)的業(yè)務(wù)。
新車上市的保險(xiǎn)費(fèi)用需要充足的數(shù)據(jù)量來(lái)測(cè)算，有時(shí)還要參考上一代車型的維修賠付數(shù)據(jù)，再通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)專家評(píng)審等過(guò)程才能定價(jià)，是一項(xiàng)非常專業(yè)的工作。而且一旦涉及人身傷亡，相關(guān)理賠就會(huì)比較復(fù)雜。
綜上所述，筆者認(rèn)為，我國(guó)新能源汽車專屬保險(xiǎn)亟待推出，而車企開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否可行，還需市場(chǎng)檢驗(yàn)。不管如何，特斯拉跨界賣保險(xiǎn)，還是給新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)吹來(lái)了新風(fēng)。
